Une fois qu’un compte client est ouvert, la plupart des entreprises tournent leur attention vers la protection des transactions alors qu’elles devraient se concentrer sur l’activité du compte ou les transactions non monétaires. Pourquoi? Parce que cela leur permettra d’abord d’arrêter les menaces émergentes, telles que les escrocs, plutôt que de courir après l’argent après la transaction.
La poursuite de la fraude après la transaction peut être une dépense opérationnelle lourde et exigeante en main-d’œuvre qui nécessite que des enquêteurs qualifiés portent des jugements en une fraction de seconde sur la légitimité de la transaction. Lorsque des volumes élevés de transactions sont impliqués, les enquêteurs peuvent pécher par excès de prudence en les bloquant automatiquement pour laisser plus de temps aux enquêtes.
Mais… les enquêtes peuvent être contrecarrées par des escrocs. Les numéros de téléphone peuvent être transférés via des fournisseurs de télécommunications et de téléphonie. Ils peuvent modifier les numéros associés à un compte au début de son cycle de vie et le laisser reposer pendant 45 jours pour qu’il ressemble à un numéro établi sur le compte. Lorsqu’un enquêteur appelle plus tard pour vérifier une transaction, il appelle l’escroc, pas le vrai client.
Se concentrer sur l’activité du compte donne aux organisations ce filtre initial critique, afin qu’elles puissent appliquer des investissements (enquêteurs qualifiés) dans des ressources en aval pour enquêter sur des cas plus sophistiqués et effectuer une analyse de lien avancée. Cela signifie qu’au lieu de traiter les événements en file d’attente de manière séquentielle, les enquêteurs peuvent se concentrer sur les événements collectifs et les événements au-delà des frontières et des relations.
Cela conduit également à une approche « correcte » de la fraude, aidant les organisations à réduire le temps perdu par peut-être des centaines d’enquêteurs, car elles n’auront plus besoin d’examiner de gros volumes de transactions faussement positives uniquement pour identifier un nombre limité d’escrocs.
Pour les vendeurs de commerce électronique, cela est particulièrement pertinent car les clients fidèles peuvent effectuer des achats sans se connecter à leurs comptes, il n’y a donc aucune information de profil avec laquelle les enquêteurs au stade de la transaction peuvent déterminer rapidement si la charge ou l’achat est légitime.
Les transactions sans carte sont particulièrement sujettes à la fraude car les transactions sont totalement anonymes (elles ne nécessitent aucune interaction en face à face avec le client). Cette vaste catégorie en constante expansion comprend désormais les portefeuilles mobiles, les portefeuilles numériques et les paiements par carte de crédit en ligne.
Voici quelques-unes des dynamiques changeantes et difficiles des transactions sans carte :
- Les gens adopteront probablement les paiements par portefeuille mobile à un rythme plus rapide si les lecteurs de puces EMV ne sont pas largement disponibles. En fait, nous pourrions voir des paiements via des appareils alternatifs, tels que les appareils portables, grâce à l’essor de l’Internet des objets.
- Cependant, les gens peuvent utiliser des cartes physiques plus longtemps si les portefeuilles mobiles ne sont pas acceptés ou sont trop difficiles à utiliser chez les détaillants courants, tels que les stations-service, les supermarchés et les dépanneurs.
- Les méthodes de paiement associées aux récompenses de fidélité peuvent être considérées comme plus précieuses que la commodité
- L’utilisation croissante des téléphones portables dans les transactions financières signifie un accès sans précédent aux produits et services pour la population non bancaire.
Le portefeuille mobile n’est qu’une des innovations qui ont défié la détection de la fraude au moment de la transaction. Lorsque tous les scénarios émergents d’absence de carte sont pris en compte, il est clair que les équipes antifraude doivent être plus agiles pour s’adapter et répondre à l’évolution de l’environnement et des attentes des clients dans lesquels elles opèrent et avec qui elles opèrent.
La question est de savoir à quelle vitesse les organisations s’adapteront-elles pour équilibrer l’échelle entre les enquêtes sur les fraudes et la valeur débloquée ?
Par Gary McVie, directeur de la fraude et de l’identité, Espériano