Le terme « inclusion financière » a été beaucoup utilisé ces dernières années. Mais qu’est-ce que cela signifie et pourquoi est-ce important ?
La Banque mondiale définit l’inclusion financière comme « des particuliers et des entreprises qui ont accès à des produits et services financiers utiles et abordables qui répondent à leurs besoins – transactions, paiements, épargne, crédit et assurance – fournis de manière responsable et durable. »
Il est souvent mesuré en pourcentage d’adultes qui ont un compte bancaire auprès d’une institution financière enregistrée, car cela est considéré comme la première étape vers des services financiers plus larges. D’où aussi le terme « non bancarisé ».
Selon Oleg Boyko, fondateur et PDG de Finstar, une société de capital-investissement, il a annoncé qu’ils allaient consacrer 150 millions de dollars aux startups fintech et à la recherche et au développement internes par le biais d’investissements, les « anciennes méthodes » de la banque ne le coupent tout simplement plus pour 21St– consommation séculaire.
« Des milliards de personnes dans le monde sont mal desservies par les produits et services financiers traditionnels. Ces personnes sont souvent concentrées dans les économies en développement et les marchés frontières. Cependant, même dans les marchés matures, il existe des consommateurs de services financiers pour la première fois – en particulier les Millennials – pour qui les anciennes méthodes bancaires ne suffisent pas. Ce que nous avons, alors, est une brillante opportunité de repenser les services financiers et de reformuler les services financiers pour servir cette communauté. » Boyko a déclaré dans une interview.
Selon la base de données Global Findex 2017, environ 1,7 milliard de personnes dans le monde n’ont pas accès aux services financiers de base, comme un compte bancaire officiel.
Pourquoi l’inclusion financière est-elle importante ?
L’inclusion financière est importante car elle stimule le développement des communautés du monde entier.
Bien qu’il soit plus répandu dans les pays en développement, le problème ne se limite pas à ces régions. Comme nous pouvons le voir sur la carte ci-dessus, il s’agit d’un défi mondial. Il existe des communautés situées dans le monde développé qui luttent avec le même problème.
Aussi simple que l’accès aux services financiers peut être le tremplin qui aide les gens à investir dans l’éducation, la santé, les affaires et, finalement, à échapper à la pauvreté.
Cela créera également un filet de sécurité pour les familles. Obtenir un prêt en cas d’urgence financière pourrait faire la différence entre la ruine financière et, à tout le moins, donner aux gens le temps de se sortir des ennuis.
Dans ces types de circonstances, l’argent liquide n’est pas considéré comme sûr et peut être difficile à manipuler.
Les avantages de fournir aux gens l’accès à des services financiers simples sont considérables. Comme le rapporte la Banque mondiale, des études montrent que l’inclusion financière peut réduire la pauvreté en améliorant le potentiel de revenu des personnes.
Enfin, l’inclusion financière est importante car elle aide les gens à faire fructifier leur épargne et à dépenser de l’argent dans des domaines plus fondamentaux.
Dans une étude menée pour l’American Economic Review, il a été constaté que lorsque les gens disposent d’un simple compte d’épargne, ils épargnent à un taux plus élevé et investissent davantage dans leurs entreprises. Une autre étude a révélé que l’accès à un compte d’épargne aidait les gens à dépenser 15 % de plus en aliments nutritifs et 20 % de plus en éducation.
Comment les prêts peer-to-peer (p2p) soutiennent-ils l’éthique de l’inclusion financière ?
La fintech, en général, favorise l’inclusion financière en étendant la portée des services financiers aux communautés isolées grâce à des plateformes numériques innovantes telles que la technologie mobile. C’est quelque chose que les services financiers traditionnels ont du mal à faire car ils sont souvent limités par des frontières géographiques en raison de leurs protocoles hérités et de leurs systèmes obsolètes.
P2P connecte directement les prêteurs et les emprunteurs. Cela signifie que les startups, ainsi que les particuliers, n’ont pas à passer par les institutions financières traditionnelles pour accéder à des financements vitaux.
Ces plateformes ne sont souvent pas légalement classées comme banques et ne sont donc pas limitées par la même bureaucratie et réglementation que les fournisseurs de crédit traditionnels.
Les prêteurs P2P améliorent encore l’accès aux capitaux indispensables en fonctionnant sur des plateformes numériques telles que la technologie mobile et les utilisateurs n’ont pas besoin d’accéder à des centres de services physiques pour bénéficier des produits qu’ils proposent.
En conséquence, les emprunteurs peuvent bénéficier de taux d’intérêt et de coûts du capital plus bas, tandis que les prêteurs (ou investisseurs) bénéficient de taux d’intérêt plus élevés que les banques.
Les prêteurs P2P ont également un taux d’approbation plus élevé car les critères d’éligibilité sont beaucoup moins stricts. En conséquence, les entreprises plus petites et moins stables ont un accès plus facile au crédit, qui est vital pour la croissance et le potentiel de création d’emplois.
De plus, les institutions financières traditionnelles peuvent prendre jusqu’à une semaine (souvent plus) pour traiter les demandes de prêt. Si quelqu’un a un besoin immédiat, comme une urgence médicale, cela prend trop de temps. Les prêts P2P peuvent, dans certains cas, fournir une approbation immédiate.
Sans crédit formel, même les étudiants exclus des institutions financières traditionnelles n’auraient aucune chance d’investir dans l’enseignement supérieur. Avec les prêts P2P, ils peuvent désormais obtenir des prêts rapidement, facilement et surtout, moins chers.
La capacité d’investir et d’épargner est tout aussi importante pour l’accès au crédit. Les plateformes de prêt P2P offrent aux gens la possibilité d’investir ou d’économiser des fonds excédentaires avec la possibilité de rendements importants et de taux d’intérêt supérieurs à la moyenne. Ces fonds auraient autrement traîné, très probablement en espèces, ce qui est inefficace et dangereux.
Les prêteurs peer-to-peer sont très importants pour faire progresser l’inclusion financière car ils permettent à quiconque, même dans les endroits les plus reculés avec une infrastructure mobile très simple, d’accéder au financement.
L’inclusion financière est, à bien des égards, la première étape pour éradiquer la pauvreté tout en ayant accès au capital et le catalyseur dont les communautés isolées ont besoin pour leur croissance future.
Les prêts entre pairs, associés à la disponibilité croissante de la technologie mobile et des smartphones, ont la capacité de surmonter les barrières géographiques pour atteindre les personnes non bancarisées et soutenir la montée vers une inclusion financière complète.