Avoir une hypothèque peut être un excellent moyen d’acheter une maison. Cependant, si vous avez un faible crédit, cela peut sembler un rêve impossible. De nombreux prêteurs ne vous considéreront pas comme un candidat potentiel à moins que vous ne puissiez prouver que vos problèmes de crédit sont résolus et que vous êtes prêt à recommencer à gérer vos dettes de manière responsable.
Que vous cherchiez à acheter votre première maison ou que vous cherchiez à moderniser ce studio dans lequel vous vivez depuis des années, obtenir un prêt avec un mauvais crédit demande du travail. En général, vous devez être préparé avec beaucoup de documentation et d’informations financières qui démontrent votre capacité à gérer de manière responsable la dette à l’avenir.
Dans ce guide complet, nous passerons en revue tout ce que vous devez savoir pour obtenir un mauvais crédit hypothécaire, ainsi que la façon d’améliorer votre cote de crédit et de gérer votre dette.
Qu’est-ce que le crédit ?
Le crédit est un instrument financier qui permet aux gens d’acheter des biens et des services selon un plan de paiement. Ce système permet à de nombreuses personnes qui, autrement, ne pourraient pas accéder à des actifs, tels que des hypothèques, de le faire. Le problème est que si vous ne remboursez pas votre dette en temps voulu, votre pointage de crédit diminuera, ce qui affectera votre capacité à accéder à des prêts à l’avenir. Votre pointage de crédit est déterminé en examinant les informations contenues dans votre dossier de crédit pour déterminer un nombre à trois chiffres. Les cotes de crédit appartiennent à l’une des cinq catégories suivantes :
- Mal: 0-560
- Pauvre: 561-720
- Équitable: 721-880
- Bien: 881-960
- Excellent: 961-999
Comprendre les créances douteuses
Un mauvais prêt est un prêt qui soulage les emprunteurs qui ont eu des problèmes de crédit dans le passé et qui cherchent maintenant à acheter un bien immobilier. Normalement, les personnes ayant une cote de crédit négative ne seraient pas admissibles à un prêt en raison du risque lié au prêteur. Cela étant, une hypothèque avec mauvais crédit permet aux emprunteurs dont la cote de crédit est faible d’obtenir un prêt pour acheter une propriété. Cependant, si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous devrez probablement payer un taux d’intérêt plus élevé et effectuer un dépôt plus important que ceux qui ont une bonne cote de crédit.
Parler avec un courtier hypothécaire pour mauvais crédit
Un courtier en prêts hypothécaires pour mauvais crédit sera un élément essentiel de votre parcours pour obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous avez un crédit faible ou mauvais. Ils peuvent vous aider à naviguer dans le processus d’assurance des prêts irrécouvrables, à atténuer le stress du processus et à vous aider avec les formalités administratives. Un mauvais courtier en prêts hypothécaires devrait avoir une compréhension approfondie de l’industrie, être en mesure de vous conseiller sur le meilleur plan d’action et avoir de l’expérience avec des clients qui ont une mauvaise cote de crédit. Si vous recherchez un courtier en prêts hypothécaires pour mauvais crédit, vous devez garder à l’esprit Money Nest, car ils se spécialisent dans les prêts hypothécaires pour mauvais crédit et les prêts hypothécaires pour les personnes atteintes de CCJ, IVA ou celles qui ont besoin d’un plan de gestion de la dette.
Découvrez quelle est votre cote de crédit
L’une des premières étapes pour obtenir votre pointage de crédit est de savoir ce qu’il en est réellement. Il existe un certain nombre d’endroits où vous pouvez le faire, y compris des bureaux de crédit comme Experian ou MoneySupermarket. Lorsqu’il s’agit de demander une copie de votre dossier de crédit, vous n’avez pas à vous soucier de payer des frais, car l’accès à votre cote de crédit est gratuit.
Épargner pour un dépôt
Lorsque votre crédit est faible, les prêteurs peuvent facturer un taux d’intérêt plus élevé ou vous demander de verser un acompte plus important. Vous pouvez épargner pour un dépôt de plusieurs façons, mais pour faire de l’épargne un objectif plus réaliste, créez un budget et décidez de ce que vous pouvez réduire de vos dépenses sans affecter la qualité de votre vie. Vous pouvez également trouver un deuxième emploi, un travail parallèle ou faire des heures supplémentaires au travail.
Réparez votre pointage de crédit
Même lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire conçu pour ceux qui ont un crédit faible ou mauvais, c’est une bonne idée de travailler sur la fixation de votre pointage de crédit pour tout futur besoin de prêt. Cela signifie que vous devez régler vos dettes ou prendre des dispositions avec vos créanciers pour régler vos dettes. Vous pouvez également prendre des mesures pour créer un signe positif sur votre dossier de crédit afin d’améliorer votre pointage :
- Effectuez les remboursements à temps : Assurez-vous d’effectuer tous les paiements à temps et en totalité. Cela comprend les factures de services publics, les factures de téléphone et les autres dépenses régulières qui apparaissent sur votre dossier de crédit.
- Obtenir une carte de crédit : Si vous avez un mauvais crédit et que vous êtes prêt à utiliser une carte de crédit de manière responsable, procurez-vous une carte de crédit. Pour utiliser une carte de crédit afin d’améliorer votre pointage de crédit, vous devrez l’utiliser pour effectuer un achat et le payer à temps chaque mois.
- Consolidez vos dettes : Si vous avez beaucoup de dettes que vous essayez de rembourser mais que vous avez du mal à suivre les taux d’intérêt, vous pouvez choisir de les consolider. Vous pouvez discuter avec votre banque ou votre entreprise de construction de la façon dont vous pouvez mettre vos dettes au même endroit avec un taux d’intérêt unique avec des remboursements que vous pouvez vous permettre.
Assurez-vous que vous pouvez vous permettre les remboursements mensuels
Avant de sortir et de demander un prêt hypothécaire, vous devez être sûr que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels. Vous pouvez le faire en créant un budget et en calculant la somme d’argent dont vous avez besoin par mois pour effectuer vos paiements. Vous pouvez également parler à un conseiller financier qui peut vous aider à créer un budget et s’assurer que vous êtes prêt à accepter les paiements.
Créer un budget
L’établissement d’un budget est une étape importante dans la constitution de vos finances avant de demander un prêt hypothécaire. Un budget est un plan de la façon dont vous dépenserez votre argent chaque mois, y compris les dépenses discrétionnaires, l’épargne et le remboursement de la dette. En créant un budget et en vous y tenant, vous pouvez être sûr que vous pourrez vous permettre les versements mensuels si vous êtes approuvé pour un prêt hypothécaire. Vous pouvez utiliser une application de budgétisation en ligne, une feuille de calcul Excel ou un budget papier. Quelle que soit la méthode que vous choisissez, assurez-vous de garder une trace de vos dépenses et de faire les ajustements nécessaires.
Dissociez votre pointage de crédit de votre ancien partenaire
Si vous êtes divorcé ou séparé de votre conjoint, vous voudrez peut-être dissocier votre pointage de crédit du crédit de votre ex. Si vous êtes tous les deux répertoriés comme colocataires sur un compte de crédit, leurs faibles scores et leurs habitudes de dépenses pourraient affecter votre pointage de crédit. Cela peut prendre un certain temps, mais vous constaterez une augmentation de votre pointage de crédit dès que le compte sera déconnecté, ce que vous pouvez faire en vous adressant à une agence d’évaluation du crédit.
Fermeture des comptes anciens et inactifs
Une chose qui peut réduire votre pointage de crédit est le trop grand nombre de comptes ouverts qui ne sont pas utilisés. Cela peut aller d’une carte de crédit à un compte d’épargne ou de chèques. Vous voulez vous assurer de garder vos comptes actifs afin de ne pas risquer d’endommager votre pointage de crédit. Si vous avez beaucoup de comptes ouverts que vous n’utilisez pas, vous voudrez peut-être envisager de fermer certains d’entre eux. La fermeture d’anciens comptes inactifs peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit et vous faciliter l’approbation d’un prêt hypothécaire.