Pourquoi obtenir un prêt hypothécaire peut être embarrassant si vous êtes travailleur autonome… et que faire à ce sujet.
Être son propre patron peut être génial, il n’est donc pas surprenant que près de 5 millions de personnes au Royaume-Uni soient des travailleurs indépendants.
Le travail indépendant peut vous donner plus de flexibilité, vous permettre de travailler à domicile ou de choisir votre temps. La plupart des entrepreneurs commencent en tant que travailleurs indépendants et de nombreuses personnes utilisent également le travail indépendant pour transformer un passe-temps ou une passion en un revenu, peut-être au courant du vieil adage selon lequel si vous trouvez un emploi que vous aimez, vous ne travaillerez jamais un seul jour de votre vie. .
D’autres personnes se tournent vers le travail indépendant par nécessité, peut-être en raison de licenciements et d’un manque d’autres opportunités. Quelle que soit la raison pour laquelle vous avez choisi de travailler pour vous-même, votre statut d’indépendant pourrait commencer à poser problème lorsqu’il s’agit de demander un prêt hypothécaire.
Nous avons consulté les courtiers en prêts hypothécaires indépendants de Simply Lending Solutions pour décrire certains des problèmes que vous pourriez rencontrer, ainsi que pour suggérer des solutions possibles.
La flexibilité n’est pas toujours un avantage
Bien que vous deviez toujours vous assurer de gagner votre vie, être votre propre patron signifie que vous pouvez avoir plus de choix quant au moment de travailler que les employés traditionnels. Cependant, cela signifie également que vos heures ne sont pas garanties, ce qui fait que le montant d’argent dont vous disposez en revenu fluctue dans le temps.
C’est cette imprévisibilité des revenus qui peut rendre nerveux les prêteurs hypothécaires. Si vous travaillez pour un employeur, vos revenus sont plus ou moins garantis, sauf circonstances imprévues.
Étant donné que les prêteurs utilisent le revenu pour calculer à la fois le montant qu’ils sont prêts à vous prêter et votre capacité à rembourser votre prêt hypothécaire, un changement dans votre niveau de revenu peut signifier qu’ils se trompent du côté de la prudence. Ils ne peuvent accepter de prêter qu’un petit montant ou refuser complètement une hypothèque s’ils ne sont pas convaincus de votre capacité à payer les versements hypothécaires.
D’où vient votre prochain job ?
Même si vous avez l’avantage d’avoir eu des revenus assez stables ces dernières années, votre statut d’indépendant ne vous offre pas la même sécurité de revenus futurs qu’un contrat à durée indéterminée.
Encore une fois, les prêteurs peuvent craindre que vos revenus futurs soient incertains, ce qui rend votre défaut de paiement hypothécaire plus probable.
essayez-le
En plus de la constance des revenus et de la sécurité des contrats, les employés ont un autre avantage par rapport aux travailleurs indépendants. fiches de paie. Même si vos revenus sont stables et que vous avez un futur emploi, pouvez-vous le prouver ?
Les employés peuvent facilement fournir des copies des fiches de paie et des contrats de travail aux prêteurs pour vérifier leurs revenus, mais ce n’est pas si simple pour les travailleurs indépendants.
Saviez-vous que vous êtes travailleur indépendant ?
Nous ne voulons pas plaisanter, mais au Royaume-Uni, la question de savoir qui est travailleur indépendant est sujette à interprétation. Cela est particulièrement vrai en matière de droit fiscal et du droit du travail, comme en témoignent les récentes affaires judiciaires impliquant des travailleurs « indépendants » cherchant à être reconnus comme salariés.
Quant aux prêteurs hypothécaires, si vous êtes responsable du règlement de votre impôt national et de vos cotisations d’assurance, ils vous considéreront généralement comme un travailleur indépendant.
Certains prêteurs peuvent également considérer votre demande de prêt immobilier comme une demande de travailleur autonome même si vous êtes actionnaire d’une société. La décision de le faire sera basée sur des facteurs tels que le pourcentage de propriété que vous détenez et le pourcentage de vos revenus que vous tirez de l’entreprise.
Que pouvez-vous faire?
Vous pouvez suivre certaines étapes si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire
1. Tenez vos comptes à jour
2. Obtenez plus de preuves du HMRC
Les SA302 sont une déclaration de calcul d’impôt des 4 dernières années disponible pour impression directement à partir du site Web du HMRC une fois la déclaration de revenus d’auto-évaluation terminée. Les prêteurs vous les demanderont souvent comme preuve de vos revenus.
3. Restez simple
Ne soyez pas tenté de compliquer les choses, par exemple en modifiant la structure de l’entreprise. Vous voudrez peut-être passer d’une entreprise individuelle à une structure de société à responsabilité limitée, mais le moment de le faire n’est pas au milieu d’une demande de prêt hypothécaire.
4. Ne faites rien de stupide !
Certains comportements agissent comme des drapeaux rouges pour les prêteurs. Quelque chose comme contracter un prêt sur salaire peut ne pas sembler un gros problème, surtout si vous avez les moyens de le rembourser rapidement, mais de nombreux prêteurs hypothécaires se méfieront s’ils voient ce type de comportement sur votre dossier de crédit.
5. Appelez les professionnels
Faire appel à un comptable agréé ou agréé pour faire vos livres peut aider à rassurer les prêteurs potentiels quant à leur exactitude. En fait, certains d’entre eux insisteront pour qu’ils soient approuvés par un comptable agréé.
Parler à un courtier en prêts hypothécaires professionnel qui traite régulièrement les demandes de prêts hypothécaires des travailleurs autonomes (ce qui n’est pas le cas de nombreux courtiers de rue) vous aidera considérablement. Cela vous donne la possibilité de parler de votre situation personnelle avec quelqu’un qui a accès aux informations les plus récentes sur les politiques des prêteurs. L’avantage de cela est qu’ils comprendront quel prêteur est le plus susceptible de traiter les circonstances de votre demande de manière globale, améliorant ainsi vos chances de trouver une offre hypothécaire appropriée.
Quelles que soient les circonstances de votre travail indépendant, il n’y a aucune raison pour qu’elles vous empêchent de trouver une offre hypothécaire compétitive et d’acheter la maison de vos rêves.