Bien que les cartes de crédit puissent faciliter la gestion des dépenses quotidiennes, elles peuvent également causer de nombreux problèmes financiers.
Premièrement, les sociétés de cartes de crédit facturent des taux d’intérêt élevés, ce qui peut rendre les achats très coûteux au fil du temps si vous avez un solde. De plus, ces cartes sont si tentantes que la plupart des gens dépensent souvent trop, surtout avec de l’argent qu’ils n’ont pas.
Mais est-ce une mauvaise idée de rétablir l’équilibre ? Et comment cela affecte-t-il votre pointage de crédit ?
Idéalement, il serait préférable de ne conserver un solde créditeur que dans certaines circonstances, comme le paiement de prêts consolidés avec une carte de crédit à 0% APR. Mais si vous accumulez des dettes sans objectif précis, vous ruinerez vos finances.
Avoir un solde affecte-t-il votre cote de crédit?
Le fait de porter le solde de votre carte de crédit peut affecter votre solvabilité de plusieurs façons. Mais l’effet le plus significatif se fait sentir sur le taux d’utilisation du crédit.
L’utilisation du crédit mesure la quantité de crédit disponible pour utilisation. Comparez votre solde enregistré et votre limite de crédit sur un compte de crédit. Par exemple, si votre carte de crédit a un solde de 1 000 £ et une limite de crédit de 4 000 £, l’utilisation de votre carte de crédit sera de 25 %.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) conseille aux gens de maintenir l’utilisation du crédit en dessous de 30 % du crédit total disponible.
Souvent, les personnes qui utilisent des cartes de crédit affichent leurs soldes près du moment du relevé. Et avec de nombreuses cartes de crédit, cela se produit environ deux à trois semaines avant l’échéance du paiement. Ainsi, vous pouvez payer intégralement vos factures et continuer à voir votre dernier solde et l’utilisation de votre crédit.
Mauvaises raisons pour lesquelles les gens portent le solde de leur carte de crédit
1. Vous utilisez une carte de crédit pour gagner des récompenses
Les cartes de crédit qui offrent la plupart des privilèges, telles que les cartes de crédit de voyage, facturent souvent des taux APR plus élevés pour compenser les avantages. En conséquence, la plupart des personnes qui recherchent des récompenses dépensent trop et maintiennent un solde créditeur.
En supposant que l’APR d’une carte de crédit normale est supérieur à 17 %. Pendant ce temps, la plupart des crédits de voyage régulent les revenus avec un bonus de remboursement de 4% et un retour sur les dépenses ordinaires de 2%.
2. Vous utilisez le crédit comme une béquille
Si vous dépensez souvent plus que ce que vous pouvez vous permettre chaque mois, le suivi de vos dépenses et le respect d’un budget mensuel pourraient vous aider considérablement. Cela pourrait vous aider à cesser de dépendre des cartes de crédit.
Votre meilleure option consiste à déterminer le montant que vous devez réduire afin de pouvoir économiser quelque chose sur votre revenu mensuel. De cette façon, vous arrêterez d’accumuler vos dettes et commencerez à annuler vos dettes existantes.
Alternativement, vous pouvez contracter des prêts rapides tels que Les meilleurs prêts sur salaire du Royaume-Uni chez Viva Loans pour vous maintenir à flot jusqu’à votre prochain dépannage.
3. Vous payez un gros achat
N’oubliez pas que les cartes de crédit ne conviennent pas aux prêts à court terme – leurs taux d’intérêt sont tout simplement trop élevés. Si vous souhaitez acheter des appareils électroménagers, financer un important projet de rénovation domiciliaire ou payer des frais médicaux d’urgence et que vous n’avez pas d’argent liquide, il serait préférable d’opter pour un prêt personnel avec un TAEG inférieur au lieu d’utiliser une carte de crédit.
4. Vous cherchez à améliorer votre pointage de crédit
La plupart des gens croient que le fait de porter un solde sur leurs cartes de crédit peut augmenter leur solvabilité, un mythe total. Selon CFPB (Consumer Financial Protection Bureau), la meilleure approche pour augmenter votre pointage de crédit et le maintenir pendant longtemps est d’annuler votre dette de carte de crédit mensuellement.
Si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit, le CFPB recommande de faire ce qui suit :
- Maintenir un faible solde créditeur
- Évitez de demander des cartes de crédit inutilement
- Confirmez constamment vos dossiers de crédit auprès des bureaux et corrigez les erreurs si elles sont trouvées
N’oubliez pas que payer des intérêts n’améliore pas votre pointage de crédit, il n’est donc pas nécessaire de reporter un solde à crédit.
Vous pouvez également consulter des conseillers en crédit d’institutions réputées telles que Reform Debt Solutions pour vous aider à gérer votre crédit.
Faut-il laisser un solde sur sa carte de crédit ?
En général, il est préférable d’annuler mensuellement le solde de votre carte de crédit plutôt que d’augmenter votre dette.
Si votre carte de crédit est nouvelle et que vous bénéficiez de l’offre 0 % APR, payer l’intégralité de votre relevé chaque mois signifie que vous ne paierez aucun intérêt sur vos achats. Cependant, ne pas rembourser mensuellement le montant total de votre dette de carte de crédit vous coûtera des frais supplémentaires par la suite.
Les avantages de payer votre carte de crédit
Il y a plusieurs avantages à payer le solde de votre carte de crédit chaque mois. Alors que certains affectent votre pointage de crédit, d’autres affectent votre solvabilité et vos finances personnelles. Certains des avantages sont :
- Éviter les intérêts: L’annulation mensuelle de votre dette de carte de crédit vous aidera à éviter d’avoir à payer des frais d’intérêt sur vos achats.
- Maintenez une faible utilisation : Il peut être plus facile de maintenir un faible taux d’utilisation du crédit si vous évitez d’avoir un solde créditeur, d’accumuler des intérêts ou d’accumuler un solde créditeur. Un faible taux d’utilisation augmente également votre pointage de crédit.
- Réduire le ratio dette/revenu (DTI) : En plus des cotes de crédit, les sociétés de prêt examinent souvent votre rapport DTI. Il s’agit du rapport entre votre revenu mensuel et les remboursements de vos dettes. Avoir un crédit résiduel augmente votre ratio DTI, ce qui rend difficile et coûteux l’obtention d’un prêt
En bout de ligne
En supprimant votre solde de la carte de crédit chaque mois peut vous aider à éviter d’avoir à payer des intérêts. Vous pouvez y parvenir rapidement en utilisant seulement un petit pourcentage de votre crédit disponible. Et cela pourrait entraîner une baisse du taux d’utilisation du crédit, améliorer les cotes de crédit et alléger le fardeau de la dette.
Cependant, payer la totalité des factures de carte de crédit n’est pas toujours réaliste. Bien que le solde ne soit pas idéal pour votre pointage de crédit, il peut être nécessaire jusqu’à ce que vous remboursiez votre dette de carte de crédit. Et si votre carte a un taux d’intérêt promotionnel, il peut être judicieux de se concentrer d’abord sur d’autres dettes ou factures.