Le référentiel bancaire annoncé en août 2014 par le gouvernement britannique n’a toujours pas de date de livraison et fait face au scepticisme des dirigeants du secteur de la finance alternative, selon Boost Capital.
Le programme, qui verra les PME refuser des prêts bancaires de premier plan présentés à des fournisseurs de prêts alternatifs, a été accueilli comme un développement positif dans la mission d’éduquer et d’informer les PME sur les options de financement alternatives. Cependant, de nombreux acteurs du secteur de la finance alternative ont exprimé leur frustration quant à la concrétisation du système de référencement bancaire et à la manière dont ce système sera mis en œuvre.
Lors d’une table ronde organisée par Boost Capital (un fournisseur de solutions de financement d’entreprise pour les PME en croissance), des initiés ont révélé que les banques font pression pour que le report se produise après qu’une entreprise a échoué dans un processus long et coûteux de demande interne. Les PME qui empruntent pour la première fois sont confrontées à un taux de rejet de 50 %, moins de 2 % des entreprises refusant des prêts de leurs banques faisant appel de la décision et seulement 1,3 % ont réussi à faire appel. Le fait de déclarer ces activités uniquement après un examen long et minutieux exclura des centaines de milliers d’entreprises du financement dont elles ont besoin pour se développer, en particulier les entreprises qui ont besoin d’un financement rapide, comme pour les réparations d’équipement et les nouveaux contrats. De plus, ces entreprises sont susceptibles d’encourir des coûts supplémentaires liés à la production de plans d’affaires détaillés et de comptes de gestion professionnels, qui ne sont pas nécessaires pour de nombreuses nouvelles formes de financement innovantes.
Norman Carson, directeur du développement commercial chez Boost Capital, a déclaré : « Une grande partie de notre industrie se sent frustrée alors que le programme de référence bancaire se matérialise. La question clé est de savoir comment ce système peut être administré par les banques elles-mêmes. Si les PME ne sont signalées qu’après un long processus décisionnel, je crains que cela ne détruise le programme de base avant qu’il ne soit lancé. Cette tentative réussie de mettre en relation des entreprises avides de capitaux avec des prêteurs qui veulent faire affaire avec elles échouera sûrement. »
Les fournisseurs de financement alternatif exhortent les banques à recommander les entreprises au début du processus de candidature.
Adam Tavener, président de Clifton Asset Management, a expliqué : « Les gestionnaires de relations savent quels candidats seront retenus et non retenus, ils pourraient donc dire lors d’une première conversation qu’avec la permission de l’entrepreneur, ils pourraient transmettre les détails de l’entreprise à une « plate-forme alternative ». En donnant le ton dès le début de la transaction, vous capturez jusqu’à 300 000 entreprises, plutôt que les derniers hommes debout qui ont eu la patience d’endurer un examen long et minutieux. »
Lors de la table ronde, les leaders de l’industrie des prêts alternatifs ont discuté du fonctionnement de ce système et de l’importance d’éduquer les banques sur la gamme complexe d’options de financement disponibles. La discussion a soulevé des questions intéressantes sur le rôle de la technologie dans la prise de ces décisions ; Les algorithmes détermineront-ils quels candidats seront référés à des prêteurs alternatifs ? Alors que le modèle sera inévitablement facilité par la technologie, le jugement humain devrait toujours jouer un rôle important.
Tavener a souligné : « Il doit s’agir d’une solution basée sur la technologie. Mais vous devez maintenir la charge de travail des banques à un minimum absolu pour faciliter la livraison de leur point de vue. Nous devons intégrer la technologie, de préférence une passerelle, dans le processus de prêt bancaire existant. »
Il y avait un consensus sur le fait que toute approche devrait être centrée sur le client, Tavener ajoutant : « En tant que prêteurs responsables, nous devons penser les choses du point de vue du client, ce que les banques n’ont pas fait depuis longtemps. Cela pourrait signifier vous poser des questions difficiles, telles que : Cet entrepreneur a-t-il d’autres options qui pourraient être meilleures pour lui ? Il y aura une poussée croissante vers cette façon de penser de la part des prêteurs, à la fois des régulateurs et des consommateurs, et cela informera continuellement la façon dont nous développons notre logiciel et notre offre. »
Si les banques veulent vraiment aider les petites entreprises britanniques, elles doivent être plus honnêtes à propos des entreprises auxquelles elles sont peu susceptibles de prêter et les orienter rapidement vers des fournisseurs de financement alternatifs appropriés.