Kevin Gibson d’Ascot Mortgages essaie d’économiser pour votre dépôt et de trouver le prêteur idéal pour votre prêt hypothécaire.
Voici les meilleurs conseils de Kevin pour les propriétaires d’entreprise sur l’obtention de votre premier prêt hypothécaire résidentiel.
Ne pas paniquer. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome
Malgré ce qu’on dit, vous avez les mêmes chances d’obtenir un prêt hypothécaire si vous êtes un travailleur autonome que si vous étiez un employé. La seule différence réside dans la façon dont vous devez prouver vos revenus.
Au lieu de percevoir des chèques de paie et un contrat, les propriétaires d’entreprise ont deux choix. Vos comptes annuels resteront une preuve de revenu, tant qu’ils sont certifiés par un comptable. La deuxième option est un formulaire SA302 de l’Agence du revenu. Un SA302 est la réponse de l’IR à votre déclaration de revenus. Il ne vous est généralement pas envoyé à moins que vous ne le demandiez, mais il peut vous être fourni dans les 24 heures si vous le déclarez à des fins hypothécaires. Cela vaut la peine de téléphoner car le SA302 est préféré par la plupart des prêteurs.
Commencez à augmenter votre dépôt
La façon dont un prêteur vous considère favorablement en fonction du taux de dépôt suivant que vous pouvez atteindre : 10 %, 15 %, 20 %, 25 % ou 40 % et plus. La taille de votre dépôt vous affecte de deux manières. Plus votre dépôt est élevé, meilleur est le taux d’intérêt qui vous sera offert. À l’inverse, plus le dépôt que vous avez est important, plus la cote de crédit que vous devrez obtenir sera faible. Ainsi, par exemple, si vous ne pouvez obtenir que 10 % du prix demandé à l’avance, votre cote de crédit devra être parfaitement propre. Mais si vous avez un acompte de 40%, les prêteurs hypothécaires seront plus faciles à apaiser avec un historique de crédit moins que parfait.
Oubliez l’auto-certification. Il est allé
Jusqu’en 2011, les hypothèques auto-certifiées, ou « prêts menteurs », étaient une échappatoire qui permettait de contracter des hypothèques sans preuve de revenu. Initialement créé pour faciliter le processus de demande pour les indépendants, de graves abus suivis par des emprunteurs cherchant à maximiser leurs prêts, souvent au-delà de leur capacité de remboursement. Les chiffres montrent l’étendue de l’exploitation : seulement 13 % des travailleurs britanniques étaient des travailleurs indépendants entre 2008 et 2010, mais plus de 50 % des prêts accordés étaient auto-certifiés.
Certains prêteurs hypothécaires font toujours des emprunteurs à faible risque « accélérés » qui ont un dépôt important en plus d’une excellente cote de crédit. La procédure accélérée signifie qu’ils ne peuvent pas demander de preuve de revenu.
Ne commencez pas à approcher plusieurs prêteurs
Vous serez contrôlé chaque fois que vous approcherez un prêteur hypothécaire. Et cela est enregistré dans votre dossier de crédit. Une fois que les prêteurs hypothécaires commencent à remarquer les recherches continues de crédit, ils peuvent devenir plus prudents avant de vous offrir un prêt. Ne soyez donc pas tenté de tremper un orteil dans l’eau jusqu’à ce que vous envisagiez sérieusement de contracter un prêt hypothécaire. Un courtier hypothécaire mondial est un allié utile pour les travailleurs indépendants, car il peut évaluer votre situation et vous conseiller sur le prêteur le plus susceptible d’approuver votre demande pour la première fois.
Les livres « Trois ans » sont un mythe
Il existe un mythe décourageant et souvent répété selon lequel il faut des factures sur trois ans pour obtenir un prêt hypothécaire. Eh bien, coupez un an de moins. Il est typique pour un demandeur d’être invité à présenter une preuve de deux ans de revenu d’un travail indépendant. Dans certaines circonstances, il peut même être possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec un seul. Mais gardez à l’esprit que les prêteurs varient dans les critères qu’ils utilisent pour mesurer votre revenu. Certains peuvent demander à ne voir que le revenu net, tandis que d’autres peuvent exiger une preuve de salaire plus dividendes ou de salaire plus revenu net.
Pensez aux petits prêteurs
Il existe un certain nombre de petites entreprises de construction qui examineront les demandes au cas par cas. Cela profite aux entrepreneurs, qui peuvent rapidement se retrouver rejetés par l’approche universelle de nombreux prêteurs haut de gamme. La meilleure façon d’accéder aux petits prêteurs est de passer par un courtier hypothécaire mondial. Et malgré ce que vous pourriez penser, certains des plus petits prêteurs peuvent offrir les prêts hypothécaires les plus avantageux. Les prêteurs concurrents et moins connus comprennent Precise, Kensington et Buckinghamshire Building Society. Vous pouvez également vous tourner vers des entreprises comme Simply Adverse qui aideront les personnes ayant un mauvais crédit à obtenir un prêt hypothécaire.
Par Kevin Gibson de l’ensemble du courtier du marché Ascot Mortgages