En 2020, le « Investment Company Institute » a constaté que les comptes de retraite personnels (IRA) représentaient des actifs de plus de 10 000 milliards de dollars.
En plus des cotisations directes, des montants importants proviennent de transferts aux régimes de retraite des employés. Avec une limite de 6 000 $ (moins de 50) et 7 000 $ (plus), les investisseurs ont beaucoup à perdre si des erreurs se produisent dans le processus. Heureusement, l’ouverture de l’un d’entre eux est relativement simple car l’investisseur recherche simplement un courtier de confiance et digne de confiance avec lequel sélectionner les meilleurs comptes IRA pour financer le portefeuille de retraite.
Cependant, même avec des conseils, il peut y avoir des faux pas, y compris de mauvaises décisions de la part de l’investisseur final. Souvent, cependant, le principal problème est que les investisseurs ne demandent pas l’aide d’un conseiller, ce qui aboutit à des oublis inutiles.
Les principales erreurs à éviter lors de l’investissement avec des comptes IRA
Un investisseur peut rencontrer un large éventail d’erreurs lors de l’élaboration d’un portefeuille IRA solide malgré les conseils de courtage. Alors que le processus devrait se dérouler sans heurts, de nombreuses réglementations, telles que le code des impôts, dictent des distributions minimales, la gestion des retraits, des roulements et des conversions.
Des modifications ont été apportées à des lois spécifiques, notamment les lois « CARES » et « SECURE », auxquelles les investisseurs doivent veiller à se conformer, comme une « pause » de distribution minimale et un délai de distribution minimal jusqu’à l’âge de 72 ans. Sans rester à jour sur ce qui se passe dans le paysage IRA, les oublis sont assez faciles.
La contribution de dernière minute
Par exemple, en 2021, la date limite pour les contributions à l’IRA était le 17 mai pour que la contribution soit prise en compte pour l’année précédente. Attendre le dernier moment laisse un temps minimum pour la composition. Vous pouvez perdre des gains substantiels.
Si vous trouvez que vous n’avez pas assez pour le montant total au début de l’année, travaillez avec le courtier pour initier des versements fixes dans un programme d’investissement automatique chaque mois jusqu’à ce que la limite maximale soit atteinte.
En supposant que Roth est le choix idéal de toute façon
Les investisseurs supposent que le Roth, sans retrait de retraite obligatoire, retraits/compositions non imposables, est le financement idéal par rapport à l’IRA traditionnel dans toutes les situations. Allez ici pour plus de détails sur les types d’IRA et lesquels sont parmi les meilleurs à investir.
Ce n’est pas toujours vrai. Le traditionnel peut être la meilleure option pour vous si vous pouvez déduire les fonds d’impôt dont le revenu est inférieur à la limite spécifiée et les fonds minimums enregistrés dans votre portefeuille jusqu’à présent. La raison en est que le taux d’imposition (« retraité ») est très souvent inférieur à celui lorsque vous cotisez, ce qui rend l’allégement fiscal beaucoup plus fiable dans le présent.
Ralentissement des cotisations avec l’âge
Les carrières prolongées signifient que les gens travaillent plus tard dans la vie que par le passé. Pour cette raison, la loi « SECURE » a éliminé les limites de cotisation basées sur l’âge pour les IRA traditionnels, alors qu’avec Roth, il n’y avait déjà aucune limite. Certaines conditions doivent être remplies, notamment le fait que les revenus du travail (hors sécurité sociale ou investissement) doivent couvrir le financement de la cotisation.
Les contributions Roth effectuées à un stade beaucoup plus avancé de la vie pour ceux qui ne prévoient pas le besoin des fonds peuvent être mises de côté pour les héritiers qui auront la possibilité de les retirer en franchise d’impôt. Dans ces cas, le Roth semble être une option plus attrayante sans distribution minimale alors que le traditionnel le dicte.
Négliger la politique du « quinquennat ».
Un avantage majeur avec le Roth IRA est les retraits en franchise d’impôt une fois que vous prenez votre retraite. Cependant, les investisseurs de plus de 59,5 ans doivent adhérer à la politique des « cinq ans », stipulant que les actifs doivent rester sur le compte Roth pendant au moins cinq ans avant que les fonds puissent être retirés. Cela pourrait devenir plus complexe si l’argent du Roth était le résultat d’une conversion d’actifs traditionnels.
Dernières pensées
Une autre erreur qui peut souvent causer des problèmes à un investisseur est de ne pas suivre les conseils d’un conseiller fiscal ou financier, et cela est particulièrement vrai si vos comptes sont le résultat d’un héritage.
Bien que ces experts ne vous disent pas quoi faire, ils vous feront savoir ce qui convient le mieux à votre situation particulière. Allez ici pour un guide sur le choix des options idéales pour vos besoins spécifiques en matière de portefeuille. Les professionnels maîtrisent les règles et réglementations pour manœuvrer dans les processus plus facilement que l’investisseur moyen.