Parce que des plans de vie pertinents peuvent vous offrir la sécurité que vous et vos employés méritez

Dans le cas malheureux du décès d’un employé clé, les entreprises peuvent se protéger des conséquences potentiellement dévastatrices en souscrivant une assurance. Cependant, cela peut aussi être un processus à double sens. Les petites entreprises peuvent fournir un filet de sécurité financière aux familles de leurs administrateurs et employés en concluant des plans de vie pertinents (PRL), offrant ainsi une certaine stabilité pendant la période émotionnelle et incertaine suivant le décès d’un être cher.

Les RLP sont des polices d’assurance-vie dont les primes sont payées par l’entreprise et qui versent une somme forfaitaire si l’employé assuré décède ou reçoit un diagnostic de maladie en phase terminale. Dans ce cas, c’est la famille de l’employé qui reçoit le paiement, et non l’entreprise elle-même. Les RLP sont accessibles à toute personne classée comme employé, y compris les administrateurs de sociétés à responsabilité limitée.

Alors que les grandes entreprises ont généralement des polices d’assurance-vie collectives pour couvrir leur personnel, pour les petites entreprises qui ne comptent que quelques employés, il n’est pas toujours possible de les fournir. Dans ce cas, les RLP ne sont qu’un moyen de donner à vos employés un avantage de protection plus abordable, tout en utilisant votre entreprise pour fournir une couverture à votre personnel et lui donner la tranquillité d’esprit en cas de pire événement.

Cependant, malgré cela, peu de gens ont entendu parler d’un RLP, ce qui rend l’adoption de la politique très faible par rapport au nombre de personnes qui pourraient en bénéficier et en économiser. En fait, des recherches juridiques et générales récentes ont montré que seulement 30% des plus de 800 entreprises interrogées pour le rapport « L’état des PME de la nation » ont entendu parler d’un RLP. Cependant, le rapport a également montré la valeur de ces plans. Parmi ceux qui n’avaient pas entendu parler de RLP, 73 % étaient réceptifs au produit après qu’on leur ait expliqué, et seulement 9 % ont déclaré qu’ils ne prendraient certainement pas de couverture. Si vous dirigez une petite entreprise, il peut être utile de parler à votre conseiller RLP.

Les RLP peuvent également offrir aux entreprises des économies d’impôt substantielles pour la vie assurée, contrairement aux produits d’assurance-vie standard souscrits par un particulier.

Ces plans sont généralement une dépense d’entreprise autorisée, ce qui signifie qu’ils peuvent être déduits du compte d’impôt sur les sociétés d’une entreprise. Les polices ne sont pas non plus considérées comme un avantage P11D pour le titulaire d’une police d’assurance-vie, ce qui signifie qu’une fois qu’une déduction de 20 % de l’impôt sur les sociétés est envisagée, les primes pourraient être près de 50 % moins chères pour les contribuables ayant des taux plus élevés que la police d’assurance-vie personnelle.

Par exemple, une attribution RLP annuelle coûtant 1 000 £ ne coûterait en réalité que 800 £ une fois cette déduction prise en compte. A l’inverse, pour un contrat d’assurance-vie individuelle, une fois pris en compte l’impôt sur le revenu des salariés et les cotisations nationales d’assurance salariale et patronale, le montant du salaire brut à prélever sur l’actif pour couvrir la même prime serait de près de 1600 £.

Les RLP sont également une option attrayante pour les personnes à revenu élevé, comme les administrateurs, qui recherchent des prestations forfaitaires sans affecter leurs prestations viagères à la retraite. De nombreux régimes de vie collectifs sont régis par la législation sur les pensions, ce qui signifie que tout paiement peut être considéré comme faisant partie de votre fonds de pension total. Cependant, si vous avez déjà constitué une pension substantielle, cela peut ne pas être approprié, car le dépassement de la limite de vie de 1 million de livres sterling entraînera des charges fiscales importantes. Les RLP, d’autre part, offrent aux gens une couverture d’assurance-vie adéquate pour leur famille sans affecter les cotisations de retraite. Une situation gagnant/gagnant.

Les RLP peuvent également offrir une couverture plus large aux individus et à leurs familles. Selon votre âge et votre fournisseur, ils peuvent fournir jusqu’à trente fois votre revenu total, tandis que les produits d’assurance-vie collective assurent trois à quatre fois votre salaire. Cette distinction importante entre le salaire total et le salaire peut être particulièrement cruciale pour les entrepreneurs qui gagnent un petit salaire, mais un dividende plus important.

Enfin, si vous ou un collègue décidez de quitter l’entreprise, les RLP peuvent continuer à assurer l’individu s’il assume la responsabilité du paiement des primes dues. Ce processus simple signifie qu’aucune nouvelle demande, aucun traitement médical ou abonnement n’est nécessaire, ce qui peut être particulièrement important pour les travailleurs âgés ou ceux qui ont des antécédents de problèmes de santé afin d’éviter une augmentation significative des coûts.

Comme toujours lors de la souscription d’une assurance, il est important de parler à un consultant lors de l’examen des RLP pour votre entreprise, afin de discuter de vos besoins spécifiques et de trouver le meilleur produit pour vous et votre entreprise.

Avec les défis quotidiens de la gestion d’une entreprise, il est facile de mettre de côté des problèmes comme celui-ci. Cependant, les employés étant de plus en plus attirés par les avantages sociaux qui incluent plus qu’un simple salaire, un plan de vie pertinent peut être un excellent moyen pour les petites entreprises de se démarquer et d’attirer des talents clés grâce à une solution de protection fiscalement avantageuse.

Par Richard Kateley, responsable du développement du courtage, juridique et général

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