Qu’est-ce qu’une hypothèque de crédit défavorable? Comment pouvez-vous en obtenir un?

En tant que propriétaire d’entreprise, si vous avez été refusé pour une carte de crédit ou un prêt, cela peut être dû à un historique de crédit défavorable en raison de circonstances personnelles ou potentiellement liées à votre entreprise. Cela peut rendre la vie difficile car cela tourne en grande partie autour de notre accès aux produits financiers. En particulier, un mauvais crédit peut affecter votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.

hypothèque de crédit défavorableSi vous êtes dans cette situation et que vous avez besoin d’un prêt hypothécaire, vous avez peut-être entendu parler d’un prêt hypothécaire défavorable. Mais que sont les prêts hypothécaires et pourrait-on vous aider ?

Nous examinerons la probabilité que vous obteniez un mauvais crédit hypothécaire, même si des prêteurs haut de gamme ont refusé votre demande dans le passé. Nous évaluerons également quels autres facteurs peuvent entraver, voire aider, vos chances d’être accepté.

Qu’est-ce qu’une hypothèque de crédit défavorable?

Une hypothèque de crédit défavorable est une hypothèque offerte aux emprunteurs qui ont des informations de paiement négatives sur leur dossier de crédit, connues sous le nom de « mauvais crédit ». Ils sont aussi souvent appelés « prêts irrécouvrables ».

Pour être tout à fait exact, les « hypothèques pour mauvais crédit » n’existent pas, ce ne sont que des hypothèques disponibles pour les personnes qui ont peut-être été refusées pour d’autres produits hypothécaires ou qu’un prêteur de rue n’accepterait pas. Cependant, dans la pratique, vous verrez souvent des prêteurs et des courtiers se référer à des hypothèques particulières comme des hypothèques de « mauvais crédit » ou de « mauvais crédit ».

Tous les prêteurs n’offrent pas des prêts hypothécaires à crédit défavorable, et les prêteurs qui les offrent ont tendance à se concentrer sur le marché hypothécaire spécialisé. Autrement dit, ils offrent des prêts hypothécaires aux emprunteurs dont la situation financière est moins simple ou qui ont des problèmes financiers antérieurs.

En ce qui concerne les hypothèques de crédit défavorables, lors de la demande d’un prêt hypothécaire, les prêteurs hypothécaires examineront vos antécédents de crédit pour évaluer le risque. De nombreux prêteurs de grande rue rejetteront votre demande si vos antécédents de crédit sont médiocres. Cependant, les prêteurs offrant des prêts hypothécaires défavorables ont des critères différents.

Est-il possible d’obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit ?

Comme nous l’avons déjà expliqué, certains prêteurs ne vous rejetteront pas automatiquement pour un prêt hypothécaire simplement à cause de vos antécédents de crédit. Ces prêteurs ont tendance à adopter une approche beaucoup plus « au cas par cas » pour approuver les demandes de prêt hypothécaire et à examiner de beaucoup plus près la situation individuelle des emprunteurs potentiels.

Si vous êtes approuvé pour une hypothèque à crédit négatif, vous constaterez peut-être que vous devez fournir un dépôt plus élevé ou que vos taux d’intérêt sont plus élevés. Ce n’est pas nécessairement toujours le cas, cependant, et comme pour toutes les hypothèques, il est avantageux de recevoir des conseils indépendants d’un spécialiste hypothécaire défavorable qui comprend vraiment tout ce qui est offert sur le marché hypothécaire.

Pourquoi est-il difficile d’obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit?

Comme mentionné, lorsque les prêteurs hypothécaires effectuent des vérifications de crédit, ils le font pour évaluer le risque. En termes simples, ils essaient de déterminer la probabilité que vous puissiez ou non être en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire.

Regarder comment vous avez performé financièrement dans le passé leur donne une idée de la façon dont vous vous comporterez à l’avenir. Cela peut sembler un peu injuste si vous sentez que vous faites maintenant preuve d’une plus grande responsabilité financière ou si votre mauvais dossier de crédit n’est pas entièrement de votre faute, par exemple en raison des actions d’un ancien partenaire.

Cependant, la plupart des prêteurs ont besoin d’un moyen rapide et généralement fiable pour indiquer si vous avez eu du mal à gérer votre argent dans le passé. Si vos antécédents de crédit montrent des éléments tels que CCJ, IVA, programmes de gestion de la dette, saisies ou faillite, cela leur indique que vous avez peut-être du mal à gérer vos finances et que vous pourriez avoir des difficultés avec une hypothèque plus tard.

De plus, si vous n’avez eu aucun crédit dans le passé, c’est-à-dire que vous n’avez jamais eu de carte de crédit ou n’avez pas contracté de prêt, vous n’aurez aucun historique de crédit. Ce prêteur pose un problème ; ils n’ont aucune idée de la façon dont vous pourriez vous comporter financièrement et peuvent donc toujours vous refuser un prêt hypothécaire.

Puis-je cacher mon mauvais crédit à un prêteur ?

Un prêteur hypothécaire aura accès à votre dossier de crédit lors des vérifications initiales. Ce dossier détaillera les 6 dernières années de votre historique de crédit et comprendra non seulement le crédit négatif, mais aussi le détail des sommes dues sur les cartes de crédit et les prêts personnels et le détail de toutes les bonnes activités de remboursement.

Certains éléments, comme la faillite, apparaîtront à votre dossier pendant plus de 6 ans. Il n’est pas rare non plus que les prêteurs vous demandent si vous avez déjà été déclaré en faillite, même si cela n’apparaît plus à votre dossier. Ce n’est jamais une bonne idée de mentir aux prêteurs, vous devez donc toujours être complètement honnête.

Plutôt que d’envisager de cacher un crédit négatif, il est de loin préférable de travailler avec des courtiers et des prêteurs qui comprennent votre situation. En plus de tout le reste, cela rend beaucoup moins probable que vous vous retrouviez en difficulté financière à l’avenir parce que vous vous êtes surchargé d’être irréaliste quant à vos capacités à gérer votre prêt hypothécaire.

Les prêteurs examineront-ils autre chose qu’un mauvais crédit ?

Oui, les prêteurs tiennent compte d’un certain nombre de facteurs lorsqu’ils décident de votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire. Il est toujours utile de garder à l’esprit lorsque vous craignez que votre mauvais crédit signifie que vous n’obtiendrez pas de prêt hypothécaire. Essayez de vous concentrer sur le positif.

Lorsque les prêteurs évaluent votre capacité à rembourser votre prêt hypothécaire, l’une des premières choses qu’ils examinent est votre statut d’emploi et votre revenu. Plus vos revenus sont élevés et stables, plus vous avez de chances d’être accepté pour un prêt hypothécaire. Les personnes dont les revenus sont moins stables, comme les travailleurs indépendants, peuvent avoir plus de mal à trouver un prêteur sans l’avis d’un spécialiste.

Les prêteurs seront également intéressés par la taille de votre dépôt. Vos chances de trouver une hypothèque de crédit défavorable s’amélioreront considérablement si vous parvenez à constituer un dépôt important. Si votre historique de crédit est très mauvais, il peut être utile de reporter l’achat d’une maison jusqu’à ce que vous puissiez constituer un dépôt. Cela vous donnera accès à une gamme de prêts hypothécaires à faible valeur (LTV).

L’âge est également une considération pour les prêteurs hypothécaires. Malheureusement, de nombreux prêteurs hésitent à accorder des prêts hypothécaires aux candidats plus âgés, nombre d’entre eux n’offrant pas de prêts hypothécaires aux personnes de plus de 75 ans. Raison de plus pour agir tôt pour redresser vos finances.

Les prêteurs tiennent également compte de toute sortie ou obligation financière actuelle. La chose à garder à l’esprit est que les critères varient d’un prêteur à l’autre.

Puis-je vérifier ma cote de crédit?

Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit rapidement et facilement grâce à une variété de sites Web. Certains d’entre eux offrent des essais ou des vérifications gratuits, cela vaut donc le coup d’œil. Cependant, toutes les vérifications de crédit tirent leurs informations des 3 principales agences de référence de crédit (ARC) – Callcredit, Equifax et Experian – bien qu’elles puissent différer dans les informations exactes qu’elles utilisent. Ils diffèrent également dans la façon dont ils représentent votre score. Bien que tout cela vous donne une idée si votre pointage de crédit est « bon » ou « mauvais ».

Une chose à retenir ici est que ces cotes de crédit ne donnent qu’une idée de la probabilité que vous soyez accepté pour un prêt hypothécaire. Les prêteurs utilisent des méthodes beaucoup plus sophistiquées pour déterminer à qui prêter, alors même si les cotes de crédit peuvent être un indicateur utile de la solvabilité, elles ne donnent pas une image complète.

Quelqu’un peut-il m’aider à obtenir une hypothèque pour mauvais crédit?

Faire appel à un courtier spécialisé dans le travail avec les prêteurs hypothécaires adverses est de loin le meilleur moyen de maximiser la probabilité de trouver un prêt hypothécaire qui convient à votre situation personnelle.

Comme nous l’avons vu, les prêteurs utilisent une variété de critères pour décider à qui prêter. Non seulement cela, mais les prêteurs changent également les critères tout le temps. Un courtier hypothécaire spécialisé sera mis à jour avec les critères des prêteurs respectifs. Cela leur permet de faire correspondre votre situation au prêteur qui est le plus susceptible d’approuver votre demande.

Un bon courtier indépendant s’assurera également que vous vous retrouviez avec l’hypothèque qui vous permet d’emprunter davantage au taux d’intérêt le plus bas compte tenu de votre situation financière.

Quelle que soit la cause de votre mauvais crédit, ne perdez jamais de vue le fait qu’il existe de l’aide à votre disposition et des prêteurs prêts à vous accorder un prêt hypothécaire.

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